Семейная ипотека с господдержкой с 1 ребенком положена, если ребёнок на момент оформления кредита не достиг 6 лет. Программа не заканчивается в 2026 году: она продлена до 31 декабря 2030 года, базовая ставка составляет 6% годовых. Отдельной действующей федеральной ипотеки ровно под 7% нет. Ставка 7% была у прежней программы господдержки, выдача по которой прекратилась 1 июля 2024 года.
Почему запрос про 7% больше не ведёт к действующей программе
В апреле 2020 года запустили льготную ипотеку на жильё на первичном рынке. Первоначально кредит выдавали под 6,5% годовых. Позже ставка выросла до 7%, поэтому в поиске закрепилась фраза «7 ипотека с господдержкой». Затем ставка по этой программе увеличилась до 8%, а с 1 июля 2024 года выдача кредитов прекратилась.
Сейчас действует не общая, а адресная программа: семейная ипотека. Её условия жёстче по составу семьи, но ставка ниже: 6% годовых фиксируется на весь срок кредита.
| Параметр | Прежняя программа господдержки под 7% | Семейная ипотека с господдержкой |
|---|---|---|
| Ставка | 7% в первый период действия, затем 8% | 6% годовых |
| Статус | выдача прекращена 1 июля 2024 года | действует до 31 декабря 2030 года |
| Требование к детям | не было | ребёнок до 6 лет, ребёнок-инвалид или двое детей в отдельных случаях |
Условия семейной ипотеки для одного ребёнка
Для семьи с одним ребёнком действуют пять базовых условий:
- ребёнок не достиг 6 лет на дату оформления кредита; для семей с ребёнком-инвалидом действуют отдельные основания;
- первый взнос: от 20% стоимости жилья;
- срок кредита: до 30 лет;
- субсидируемая сумма: до 12 млн рублей в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области, до 6 млн рублей в остальных регионах;
- объект покупки: жильё на первичном рынке у застройщика или дом от застройщика.
Если ребёнку уже исполнилось 6 лет и у него нет инвалидности, один ребёнок не даёт право на стандартную семейную ипотеку. Исключение: семья с двумя несовершеннолетними детьми может оформить кредит в малых городах или регионах с недостаточным объёмом строительства. С 2026 года отдельным категориям разрешено и вторичное жильё. Семьи с ребёнком до 3 лет и семьи с двумя детьми 7–17 лет могут претендовать на покупку жилья на вторичном рынке в населённых пунктах с ограниченным предложением жилья на первичном рынке. В Москве и Московской области правила строже, поэтому вторичное жильё по семейной программе доступно не всем.
Расчёт платежа и лимит кредита
При сумме кредита 6 млн рублей на 30 лет платёж под 6% составит около 35 970 рублей в месяц. Если бы ставка была 7%, ежемесячный платёж вырос бы до 39 920 рублей. Разница в месяц — почти 4 000 рублей. За полный срок без досрочного погашения переплата оказалась бы примерно на 1,42 млн рублей больше. Поэтому банковское предложение с надписью «7%» нужно сравнивать с фактической ставкой и графиком платежей.
Банк может выдать кредит больше субсидируемого лимита: общая сумма до 30 млн рублей не запрещена. Льготная ставка 6% применяется только к части в пределах 12 млн или 6 млн в зависимости от региона. Остаток банк считает по рыночной ставке. Перед подписанием договора попросите график платежей с разбивкой: какая часть кредита идёт под 6%, какая под рыночную ставку и как меняется платёж после завершения льготного периода, если он предусмотрен.
Когда закончится семейная ипотека с господдержкой
Минфин подтверждает: семейная ипотека продлена до 2030 года. Банки могут заключать кредитные договоры по программе до 31 декабря 2030 года. Программа не завершается в 2026 году. На неё дополнительно выделено 66,2 млрд рублей бюджетных средств. После 2030 года выдач не будет, если правительство не продлит программу отдельным постановлением.
Для заёмщика ставка 6% и срок кредита фиксируются в договоре. Если программа позже изменится, условия уже выданного кредита не пересматриваются в сторону повышения.
Что проверить в предложении банка
Если банк показывает семейную ипотеку под 7%, запросите полную стоимость кредита. Разница обычно появляется из-за платного страхования, комиссии за снижение ставки, рыночной части кредита или устаревшего тарифа. Проверьте четыре параметра:
- базовая ставка по субсидируемой части;
- сумма кредита в пределах 12 млн или 6 млн;
- срок кредита и ежемесячный платёж;
- расходы на страхование и оценку.
Уточните, можно ли рефинансировать действующий кредит при рождении ребёнка. Правила допускают рефинансирование, если семья соответствует условиям программы. Для одного ребёнка до 6 лет это рабочий способ снизить ставку по уже выданной ипотеке.