В 2026 году основной программой господдержки остается семейная ипотека со ставкой 6% годовых на весь срок кредита. Она доступна семьям с ребенком до 7 лет, ребенком-инвалидом до 18 лет или двумя детьми в возрасте от 7 до 18 лет. Кредит можно направить на покупку жилья в новостройке или строительство дома с первоначальным взносом от 20%.
Кредит выдается до 2030 года, а максимальная сумма зависит от региона и составляет 12 или 6 млн рублей по льготной ставке. Сумму сверх лимита кредитор финансирует по рыночной ставке, которая может составлять 16–33% годовых.
Базовая ставка по программе — 6%. Кредит выдается на срок от 1 года до 30 лет, минимальный первоначальный взнос — 20% от стоимости жилья. Разрешается использовать материнский капитал для увеличения взноса или досрочного погашения.
Лимит льготной части кредита зависит от региона:
| Регион | Льготная сумма под 6% | Максимальная сумма кредита с учетом рыночной части |
|---|---|---|
| Москва, Московская область, Санкт-Петербург, Ленинградская область | 12 млн ₽ | 30 млн ₽ |
| Остальные регионы | 6 млн ₽ | 15 млн ₽ |
Если семье нужна сумма больше льготного лимита, кредит разделяется на две части. Первая часть — до 12 или 6 млн рублей — выдается под 6%. Вторая часть — сверх лимита — оформляется по стандартной ставке кредитора. Смешанная ставка рассчитывается как средневзвешенная: ее итоговое значение выше 6%, но ниже ставки по полностью рыночному кредиту.
Кто может получить ипотеку с господдержкой
Право на семейную ипотеку имеют три категории заемщиков:
- Семьи, в которых есть ребенок в возрасте до 7 лет включительно.
- Семьи с ребенком-инвалидом в возрасте до 18 лет.
- Семьи с двумя детьми в возрасте от 7 до 18 лет. Для них действуют дополнительные ограничения по месту покупки: жилье можно приобрести в малом городе или в регионе, условия которого соответствуют требованиям программы.
С 23 декабря 2023 года действует правило «одна семья — одна льготная ипотека». Нельзя одновременно использовать семейную ипотеку и другую льготную программу. Повторное оформление семейной ипотеки возможно после полного погашения предыдущего кредита и при рождении еще одного ребенка.
С 1 февраля 2026 года ужесточены требования к составу заемщиков. Супруги должны выступать созаемщиками по кредиту, если для них не действует предусмотренное правилами исключение.
Доход подтверждается документами, если зарплата не поступает на карту кредитора. Перечень бумаг зависит от требований конкретной организации и может включать паспорт, справку о доходах и документы, подтверждающие право семьи на льготу.
Какие кредиторы выдают ипотеку с господдержкой
Семейную ипотеку выдают кредиторы, аккредитованные оператором программы. Ставка 6% одинакова по льготной части кредита, поскольку ее субсидирует государство. Разница между предложениями может заключаться в требованиях к заемщику, объекту недвижимости, подтверждению дохода и страхованию.
Комиссия за рассмотрение заявки по условиям программы не взимается. Страхование недвижимости обязательно. Страхование жизни и здоровья заемщика может быть добровольным, но отказ от него способен повлиять на условия кредита — это нужно проверить в договоре.
Чтобы выбрать подходящее предложение, запросите предварительный расчет по конкретной сумме и сроку. Кредитор должен указать полную стоимость кредита, включая обязательные расходы. Сравнивайте итоговую переплату, а не только ставку.
Как оформить ипотеку с господдержкой
Шаг 1. Проверьте соответствие критериям. Убедитесь, что возраст детей, состав семьи и регион покупки подходят под условия программы. Если в семье двое детей от 7 до 18 лет, дополнительно проверьте требования к месту приобретения жилья.
Шаг 2. Выберите объект недвижимости. Подходит жилье на первичном рынке: квартира в строящемся доме по договору участия в долевом строительстве, готовое жилье от застройщика или индивидуальный жилой дом со счетом эскроу. Вторичное жилье допускается только в отдельных случаях, предусмотренных региональными условиями программы.
Шаг 3. Соберите документы. Базовый пакет включает паспорт, документы о доходах, бумаги, подтверждающие состав семьи и возраст детей, а также договор с продавцом или застройщиком. При использовании материнского капитала понадобятся сертификат и заявление на распоряжение средствами.
Шаг 4. Подайте заявку. После предварительного одобрения передайте кредитору оригиналы документов. Он проверит платежеспособность заемщика и соответствие объекта условиям программы.
Шаг 5. Подпишите договор и выйдите на сделку. После одобрения подпишите кредитный договор и договор купли-продажи или участия в долевом строительстве, внесите первоначальный взнос и зарегистрируйте переход права собственности.
Пример расчета платежа и переплаты
Семья с одним ребенком до 7 лет покупает квартиру в Казани за 6,25 млн рублей. Первоначальный взнос — 20%, то есть 1,25 млн рублей. Сумма кредита — 5 млн рублей, срок — 20 лет. Вся сумма укладывается в льготный лимит региона, ставка — 6% годовых.
Ежемесячный платеж при аннуитетной схеме составит 35 825 рублей. Общая выплата за 20 лет — 8 598 000 рублей, переплата по процентам — 3 598 000 рублей.
Если бы семья оформляла кредит на ту же сумму по рыночной ставке 18% годовых, платеж вырос бы до 77 175 рублей в месяц, а переплата — до 13 522 000 рублей. Разница в ежемесячном платеже — 41 350 рублей, в общей переплате — 9 924 000 рублей.
Если сумма кредита превышает льготный лимит, части кредита рассчитываются отдельно. Допустим, семья берет 8 млн рублей на 20 лет в регионе с лимитом 6 млн. Кредитор выдает 6 млн под 6% и 2 млн под 18% годовых. Платеж по льготной части — около 42 990 рублей, по рыночной части — около 30 868 рублей. Суммарный платеж — 73 858 рублей в месяц.
Для сравнения, кредит 8 млн рублей по ставке 18% годовых на тот же срок потребовал бы платеж около 123 480 рублей в месяц. Смешанный вариант дешевле примерно на 49 622 рубля в месяц.
| Сумма кредита | Ставка | Ежемесячный платеж | Переплата за 20 лет |
|---|---|---|---|
| 5 млн ₽ | 6% (льготная) | 35 825 ₽ | 3 598 000 ₽ |
| 5 млн ₽ | 18% (рыночная) | 77 175 ₽ | 13 522 000 ₽ |
| 8 млн ₽ (6 млн + 2 млн) | 6% + 18% | 73 858 ₽ | 9 725 920 ₽ |
Ограничения и особенности
Специалисты сферы информационных технологий до 50 лет могут оформить кредит на сумму до 18 млн рублей, с первоначальным взносом от 30,1% и ставкой от 16,72%. Одновременно использовать две льготные программы нельзя.
Льготная ставка 6% фиксируется на весь срок кредита и не меняется при росте ключевой ставки. Рыночная часть смешанного кредита может быть фиксированной или переменной — это нужно проверить в договоре. Полная стоимость кредита указывается на первой странице договора.
Если семья ранее оформляла семейную ипотеку, продала жилье и досрочно погасила кредит, повторное получение льготы возможно после рождения следующего ребенка. Рождение двойни или тройни не дает права на две льготы одновременно.